De hecho, 23.873 empresas concretaron créditos con Novagalicia Banco durante todo el 2011, lo cual da un promedio diario de 120 operaciones realizadas. Y de cada 10 euros que concedieron a modo de créditos, cuatro fueron invertidos en nuevas operaciones para efectos de financiación. El resto para renovar préstamos o refinanciarlos, lo cual representó un monto de 3.400 millones de euros.

De todos estos 5.521 millones de euros, 3448 millones fueron usados para descuentos, avales y créditos. Además, 516 millones se implementaron para conceder préstamos a mediano y a largo plazo a modo de créditos personales e hipotecarios. Los otros 1557 millones de euros se dispusieron para gestionar pagos a proveedores o para diseñar líneas de financiación que se especializan en operaciones para efectos de comercio exterior.

Por otro lado Novagalicia Banco ha gestionado el 73,5% de los programas del Instituto Galego de Promoción Económica, abarcando los programas Re-Invirte Ferrol, Re-Solve+ y Re-Imaxina. Todo esto lo ha podido hacer a traves de sus 668 oficinas en Galicia, su equípo de 160 gestores de pymes y 16 centros de empresas, dándole atención a sus más de 120.000 clientes entre autónomos y pymes.

Es una situación que se acentuará mucho más porque es muy difícil obtener financiación en el mercado interbancario. Además, el endeudamiento será mayor ya que el Banco Central Europeo está procurando que los bancos y las cajas puedan satisfacer de manera correcta sus necesidades de liquidez. Por ende, en el caso de España los bancos han estado menos reticentes a conceder créditos al mercado. La tendencia creciente de los bancos a pedir dinero al BCE ya viene desde diciembre de 2011, en el cual pidieron 97.970 millones de euros de los 489.000 millones de euros ofrecidos por el BCE a pagar en 3 años, un 36% menos que en enero de 2012.

No obstante, a pesar que para el sector bancario español esta cifra de 133.177 millones de euros es un nuevo tope, se queda corta ante lo solicitado por los bancos de Italia, los cuales de manera conjunta solicitaron al BCE 202.590 millones de euros. Mientras que en Francia, fueron 218.200 millones de euros los solicitados por la nación gala. Para la próxima subasta a tres años, se espera que el sector bancario español solicite más dinero, producto de una crisis económica que hace de la situación económica nacional un poco más cuesta arriba.

A nivel de cifras se puede decir que los créditos que cayeron en situación de impago o morosidad representaron en noviembre 135.749 millones de euros. Mientras que para diciembre del año pasado, todo el sector financiero había otorgado en préstamos 1,783 billones de euros, siendo un 3,3% menos que en el mismo mes del año anterior. En cuanto a las entidades de depósito, la morosidad se situó en noviembre en 7,66%, pero la que tiene que ver con los bancos y cajas que no han podido recibir nuevos depósitos, se ubicó en un 8,4%.

En este sentido, de manera conjunta los bancos y las cajas determinaron sus provisiones para atender estas operaciones en 76.285 millones de euros durante el mes de diciembre de 2011, superando en 2.626 millones de euros las provisiones establecidas en noviembre de 2011 y en 4.589 millones de euros a lo fijado en diciembre de 2010.

Por otro lado, gracias a la reforma financiera que se aprobó de manera reciente, se ha elevado a 52.000 millones de euros lo que podría necesitar el sector bancario en caso que tenga que afrontar pérdidas.

Podemos empezar con el Crédito Rápido de Cofidis, el cual tiene un interés fijo del 10,44% y se ofrece a modo de línea de crédito. El importe mínimo a prestar es de 500 euros, siendo 6.000 euros el máximo. Hay que tener 18 años de edad como mínimo para acceder al mismo. Se dispone de un tiempo para pagar que va desde 1 a 4 años. No se contemplan comisiones.

Mientras que Financa tiene un Préstamo personal preferente con un plazo máximo para pagar de 36 meses y un interés fijo del 12,62%. Se puede pedir de manera online. Lo mínimo a pedir son 600 euros, siendo 3.000 euros lo máximo. Se dirige a personas con edades comprendidas entre los 18 y los 69 años. Como requisitos obligatorios se exige la presentación de una justificación de ingresos y un contrato de trabajo con el que el cliente ya tenga una antigüedad considerable. Por otra parte, hay comisiones del 2,00% por concepto de estudio de la solicitud y por apertura.

La misma entidad también ofrece otro Préstamo personal preferente bajo estas mismas condiciones, con la diferencia de disponer de 60 meses para pagar (5 años) y acceder a importes que van desde los 600 hasta los 6.000 euros. También hay comisiones por apertura y estudio con un porcentaje del 2,00%.

Sin embargo, cuando se analizan las cifras a nivel general en la eurozona sucede lo contrario ya que en enero de 2012 pidieron 356.284 millones de euros, un 15,7% que el año pasado cuando recurrieron al Banco Central Europeo para obtener 423.017 millones de euros. De estos 356.284 millones de euros, un 37,7% corresponde a los bancos de España, reafirmando la tendencia creciente que tienen las entidades del país ante el BCE para conseguir liquidez, algo que se debe a las dificultades para obtener créditos ya que en el mercado hay una marcada tendencia hacia la desconfianza con respecto a la situación económica de España, a lo que hay que agregar los problemas que afrontan algunos países de la zona euro como Grecia, la cual ha tenido que aceptar un rescate financiero en condiciones muy desventajosas.

Mientras pasa el tiempo, las peticiones de los bancos españoles para mantener sus operaciones crecerán, ya que en la jornada de préstamos llevada a cabo por el BCE en diciembre, el 30% de las solicitudes provino de instituciones de España. Por lo visto, la tendencia al alza predominará durante el 2012.

Podemos empezar con la Refinanciación verde RN, la cual tiene un tipo de interés fijo del 3,50% por el primer año. Después se subordina al Euribor más un diferencial del 1,50%. Abarca el 80% del valor de la hipoteca y brinda un tiempo máximo para pagar de 40 años. Se cobran comisiones del 1,00% por apertura y estudio de la solicitud.

Mientras que la Hipoteca 100% Verde tiene un interés fijo del 4,00% durante los primeros 12 meses. A posteriores, toma en cuenta lo indicado por el Euribor más un 2,20%. Cubre el 100% del valor de la vivienda y se puede disponer de 40 años para pagar. Están contempladas tres comisiones: Una por apertura del 1,00%, otra por estudio del 1,00% y otra por cancelación anticipada del 0,50%.

Por otro lado, tenemos a la Hipoteca Verde RN, que cuenta con un tipo fijo de interés del 3,50% en los primeros 12 meses. Después, sigue a lo fijado en el Euribor, a lo que se le suma un diferencial del 0,50%. Este producto solo está disponible en Barcelona, Gerona, Tarragona y Lérida y abarca el 100% del valor de la vivienda. Las comisiones contempladas son del 1,00% por apertura y estudio y 0,50% por cancelación adelantada.

Se espera que tanto bancos como cajas ahorren 3.000 millones de euros, reduciendo costos operativos con las prejubilaciones otorgadas a sus ex- trabajadores de hasta un 50%, la cual alcanza la cifra de 300.000 euros per-cápita. Ya se han prescindido de los servicios de 12.000 antiguos trabajadores, esperándose que se pueda llegar a entre 20.000 a 30.000 empleados a pre-jubilar. Con este mecanismo, los bancos y cajas tendrán que asumir los costos de esta decisión. Por otra parte, quienes sean elegidos para pre-jubilar, tienen edades que van desde los 55 años de vida.

Otra cosa a tomar en cuenta en esta reestructuración es la movilidad geográfica que puede afectar a estas entidades ya que se busca unificar los servicios centrales de estas empresas para disminuir costos, por lo que podrían encontrarse algunos empleados que no deseen cambiar de lugar de trabajo en caso que la empresa así lo necesite. Además, se espera que algunos bancos reduzcan el sueldo de su nómina ya que alegarían una baja en sus ingresos durante tres trimestres seguidos, siendo el caso de Novagalicia, la cual suprimirá 750 puestos de trabajo en los próximos meses.

Sin embargo, muchos clientes comentan que los bancos han endurecido las condiciones para otorgar financiaciones, cosa que ha podido corroborar el Banco de España mediante la implementación de su encuesta acerca de Préstamos Bancarios.

Los resultados de la misma fueron incluidos en el informe que abarcó el último trimestre de 2011 recientemente publicado por el máximo ente financiero de España, donde se evidencia que una gran mayoría de los bancos y cajas españoles se han comportado de una manera más exigente al momento de ofrecer sus productos crediticios.

Esto es algo que sucedió de una forma más notable en 2008, cuando el 100% de las entidades que para aquel entonces existían incrementaron los costos de sus préstamos para el público, en especial con las hipotecas. Todo esto se debe a la incertidumbre en la que se encuentran muchos bancos y cajas ya que cada día es más difícil para estas instituciones, conseguir fondos en los mercados internacionales, cosa que incrementa el precio de las financiaciones y, por ende, es más difícil para el público acceder a las mismas.

Un ejemplo es el incremento del diferencial sobre aquellos préstamos que tengan un tipo de interés variable subordinado al Euribor. Es muy difícil encontrar un crédito con un diferencial por debajo del 1,00%.

Esta morosidad sería mayor, de no ser porque decidieron refinanciar sus préstamos con un capital de 1.400 millones de dólares. Por otro lado, el deterioro de su balance se hace más evidente ya que su exposición al ladrillo es alta, estando en posesión de pisos valorados de manera conjunta en 1.800 millones de euros. En cuanto a las hipotecas previamente acordadas, la morosidad se acerca al 8%, duplicando a las que puedan tener otras entidades bancarias.

Por otro lado, CAM tenía hasta el último día de 2011, líneas de financiación por el orden de 14.938 millones de euros, que se han destinado a los sectores de la construcción y promoción. De esta cifra, 7246 millones estaban fichados como de dudoso cobro, y unos 2.053 millones como sub-estándar y solo se disponen de 2.800 millones de euros para su refinanciamiento, lo que representa poco más del 30% de los créditos que pueden estar en situación de morosidad. En fin, nada fácil el momento bancario de España, siendo el caso de CAM uno de los más críticos y difíciles.

Podemos empezar por el Crédito Máster, el cual otorga un importe máximo de 45.000 euros sobre el que pesará un tipo de interés fijo del 7,00%. El tiempo máximo para pagar es de 10 años y existe la posibilidad de disfrutar de hasta 24 meses de carencia de capital. Se cobra una comisión de apertura del 1,50%.

Además, Sabadell Atlántico tiene a su Crédito para estudios y cursos, que presta hasta 15.000 euros con un interés fijo del 7,00% a pagar hasta por 10 años y con posibilidad de acceder a una carencia de capital de 60 meses. Se contempla el cobro de una comisión por concepto de apertura del 1,50%.

Asimismo, tenemos al Crédito Familiar, el cual destaca por su alto interés (11,50%), 60.000 euros como máximo a prestar, 8 años para pagar y solo 3 meses de carencia de capital. Se plantea una comisión de apertura del 2,00%, lo que haría más cuesta arriba que algunas personas obtengan un crédito. Mientras que el Crédito Auto, también tiene un interés del 11,50% que se puede considerar como muy alto, 60.000 euros como máximo a otorgar, 6 años para pagar y comisión de apertura del 2,00%.

Y por último tenemos al Crédito Click OK, que también tiene un tipo alto de interés del 11,50%, 8 años para pagar, 3 meses de carencia de capital, comisión de apertura del 2,00% y 60.000 euros a prestar. Dirigido a personas que no tengan una edad mayor a 25 años.